来源：雪球App，作者： 简保君，（https://xueqiu.com/5902938223/164835355）
大家好，我是简保君。
很多朋友，都习惯了用 #余额宝# 存钱。当余额宝收益越来越低之后，大家也开始不停地寻找替代品。
我发现，支付宝上，有2类产品，被问到的频次特别高。
一个是「小金猪资产计划」，号称0风险，最高5.75%：
一个叫「来攒钱」，说明收益写进合同，还能定制自己的存钱需求：
今天来和大家具体拆解一下，这两款产品，到底怎么样。
01 「小金猪」：收益真的能到5.75%吗？先来说「小金猪」。
眼尖的朋友可能已经发现了，「小金猪」名字最后有2个字： #年金# 。
没错，这款产品的本尊，是年金。
以前和大家讲过，年金属于储蓄类保险。
保本保收益，是它的基本优点；缺点在于一般灵活性差，只能按约定的时间和金额领钱。
以小金猪资产计划为例，它的交费和领取方式，也定好了，选择空间不大：
那，这款产品的收益到底有多高吗？
这里大家要注意了，产品宣传页上所标的5.75%。是一个单利计算结果。
举例说1000元，存5年，每年都是以1000元做本金算收益。
不过不同产品缴费、领取年限都不同，用单利很难比较，所以我们一般用复利收益率。
复利就是1000元，存5年，第一年1000元做本金，第二年就是本金加利息的和再去赚利息。
以小A为例，我们使用IRR公式可以计算得出，这20年下来，小A实际的复利年化收益，约为3.9%多一点。
虽然没有宣传的那么抢眼，但在年金里，算是还不错的。
但有一点我们要特别注意，小金猪的产品设计上，把占总领取95%左右的最大一笔钱，留到了最后一年，前面每年只有2%的保费，非常鸡肋。
这种设计，接近一个20年的定期存款。需要我们耐心等到产品到期，才能拿到钱。
想提前把钱拿出来花，就要面临损失，取得越早，损失越大。
一句话点评，「小金猪」实际收益可圈可点，但灵活性，有点差。
02「来攒钱」：适合用来攒钱吗？再来看看「来攒钱」。
「来攒钱」同样是一款年金产品，它的背后是太平人寿一款叫做e满分的年金：
这个产品，一个比较大的亮点是，设计成了月交 —— 非常适合手上资金量少的朋友，从一个小金额开始。
同时产品也提供了交费年限和领取年限的选择，给了我们自己定制攒钱计划的空间。
但它也会有领取方式不够灵活的问题：
如果我们观察「来攒钱」的领取方式，会发现产品的设计背后，套用的是教育金/婚假金的逻辑：
- 倒数前3年，每年领笔小钱
- 最后1年，领取一笔大钱
是不是和一些典型的教育金产品类似？分4年领，给孩子交学费。
支付宝宣传的风险备用金、或者旅行基金的场景，多少有点不合适。
还有一点，这款产品的收益并不高。
我选了几个不同场景测算了下，产品的复合年化收益大概在3%出头，相比之下，同类产品里，有更好的选择。
一句话点评，「来攒钱」有一定交费灵活性，但实际收益一般性。
03 想要灵活存钱，还有1个选择想攒钱，能用的工具真的不少。
货币基金、低风险的理财产品，甚至一些低波动的债券基金，都是不错的选择。
而像年金这类储蓄型的产品，也成了越来越多人的选择：安全、锁定收益，还有一定的防剁手功能。
最近大热的 网页链接{ #增额终身寿# } ，也是一类不能忽略的好选择：
相比年金，它保本、收益确定的优点一个没少，在这个基础上，还增加了可以灵活加保、灵活取钱的优点。
想想，如果有一个能灵活取钱的「小金猪」或者「来攒钱」，是不是很不错呢？
今天就先聊到这里，如果碰到任何问题或有任何想法，欢迎给我留言，晚安啦。 @今日话题
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转载请注明来源。本文作者：简保君，毕业于上海交大，死磕保险近10年。目前已经写了20多万字的保险科普，给1000多个家庭做过保障方案。